房产二次抵押贷款重出江湖 重庆“二次抵”年末升温

年关重庆楼市迎来了购房窗口期。虽然楼市整体火热，但随着年底信贷收紧，再加上两套房以上不予贷款的购房政策，导致部分购房者贷款难，错过购房时机。但是日前有网友表示：购房可以通过“二抵贷”套现。

>>“二抵贷”重出江湖

其实，“二抵贷”并不是银行的新业务。之前由于贷款资金流向房市、股市而被加强监管，慢慢消失于市场。

什么是“二抵贷”?二抵贷也就是二次抵押贷款。就是将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押。其本质是抵押贷款。而贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。

据调查：在重庆各大银行中，除了工商银行、建设银行、农业银行、中国银行不能办理“二抵贷”业务之外，重庆多数商业银行可以办理“二抵贷”业务。

近年来，不仅仅是银行，持牌消费金融公司、信贷平台也纷纷入局抢“蛋糕”。如长运小贷，“二抵贷”月利率是1.93%，贷款金额由房屋的评估价，再打个7折，再减去银行贷款金额。

>>如何办理“二抵贷”

对于无法通过常规渠道进行贷款的人群来说，“二抵贷”是一种另辟蹊径的贷款渠道。

与常规的信用贷款相比，“二抵贷”有何不同?其实，最大的区别在于信用贷款不需要任何抵押物做担保，银行主要审查申请人的还款能力和信用记录。而“二抵贷”必须要提供银行认可的抵押物才能申请到贷款，一般常见的抵押物有房子、车子。

“二抵贷”又有何优势?第一，“二抵贷”审核相对宽松，申请成功的几率更高;第二，“二抵贷”还款方式可以先息后本，对于资金紧张的贷款者，每月所还利息较少，还款压力小;第三，提前还款方式灵活，无需排队、无需审核还款资料，直接可提前还款。

那么，“二抵贷”究竟要如何办理?此处，办理流程以抵押物为房产举例。

1、申请人在提出二次抵押贷款申请后，银行会指派专人对房产的价值进行评估。

2、需要出具个人的身份证明、房产证明、收入证明以及其他银行要求的证明材料。

3、贷款者本人携带所有资料到银行进行面签，签署房屋二次抵押贷款申请书。

4、银行会根据房产的具体情况以及贷款者的个人资料进行审核，同时对贷款额度进行审核。

5、审核通过后，需要贷款者亲自到银行进行抵押登记，等待放款。

目前交通银行、招商银行、重庆银行、光大银行可以办理“二抵贷”业务。值得一提的是，交通银行、光大银行不能跨银行办理，只能同银行间办理。

那么，“二抵贷”利率如何，还款利息多少?根据目前贷款机构的利率，我们做了如下对比。以抵押物为按揭中的住房，贷款金额100万举例，可见招商银行贷款利率低，还款总利息少;小贷公司利率高，还款总金额高。

>>“二抵贷”购房的猫腻

2007年，银保监会文件《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》第三条规定：对已抵押的房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

此外，在今年央行发布新发放个人住房贷款利率调整新规里也提到，银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。

“二抵贷”业务本身是合规的，主要问题在于“二抵贷”的资金如果流向楼市，这属于变相加杠杆，是违规现象，也是监管明令禁止的。

但是，各行各业总有一些灰色地带，银行贷款也是如此。对于有购房需求的用户，银行有自己的操作模式。

某银行贷款人员表示：“如果你买二套房，首付四成必须自己出，剩下的六成找我们贷款是没有问题的。如果首付和按揭都是贷款，那么这样是一定会被查出来的。”

>>贷款需谨慎

虽然“二抵贷”比信用贷款审核较为宽松，贷款成功率高，但风险也极大。

1、贷款利率高：因为银行或者小额贷款机构所承担的压力大，因此在办理“二抵贷”的时候，贷款利率往往都非常高，而且贷款利率是按月来计算，一般情况下，“二抵贷”每月支付的贷款利率为贷款额度的5%左右。

2、断供后立即拍卖抵押物：在还款过程中金融机构要求尤为严格。在还款过程中，一旦还款者不能还款，银行或小贷公司将立即将二次抵押的抵押物进行拍卖，而不会给抵押者协商的机会。因此申请者必须注意还款时间。

3、申请额度不高：住房二次抵押虽然手续简单，但所能申请到得额度并不高。根据规定，二次抵押贷款的额度不得超过抵押物原值减去原贷款的额度，一般情况下，所能申请到得贷款在减去原贷款额度的情况下还会大大折扣。

4、申请贷款金额要适量：在贷款申请过程中，对贷款额度一定要把握精准。如果所贷金额没有使用完，这部分前也仍然要还利息，这样对于贷款者是不划算的。银行和贷款公司工作人员也会仔细对抵押物进行评估，核算贷款金额。